Охотники за долгами

 

В Бурятии участились случаи мошенничества с банковскими долгами.  Преступники, представляясь коллекторами, вымогают деньги у ничего не подозревающих граждан. Как распознать лже-коллектора и цивилизованно урегулировать отношения с банками в материале «Центральной газеты».

 

В прошлом году долги россиян перед банками вылились в астрономические 10 триллионов 637 миллиардов рублей, десятую часть из которых составили долги с просроченной задолженностью. Всему виной массовый бум потребительского кредитования, захлестнувший нашу страну 10 лет назад. Возможность быстро получить деньги или товары здесь и сейчас особенно сильно сказывается в Бурятии, где уровень закредитованности на фоне невысокого уровня зарплат является одним из самых высоких по стране. В прошлом году, по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), сумма долгов по кредитам в республике составила более чем 19,5 млрд. рублей, причем львиную долю составляют долги физических лиц.

Вместе с банковской кабалой в нашу жизнь вошли коллекторы, профессионально занимающиеся вопросами задолженности. О деятельности последних рассказывают жуткие истории на грани с криминалом, а в сознании запуганного населения «выбиватели долгов» стойко ассоциируются с бандитами в законе и молодчиками с битами, готовыми на все, чтобы получить от вас деньги. Как показывает статистика, в Бурятии коллекторы не слишком зверствуют, и случаев с жестокими угрозами, изнасилованиями и поджиганиями дверей должников практически нет. Но страх, подпитываемый шокирующими новостными сводками, а также общая финансовая неграмотность людей, идут на руку широко расплодившимся группам мошенников, которые, притворяясь сотрудниками коллекторской фирмы или банка, занимаются откровенным вымогательством.

Продажа долгов по закону

Банки прекрасно знают о дурной славе коллекторов, и частенько, в качестве метода внушения, могут пригрозить отдать ваш долг на откуп тем, кто церемониться не будет. Однако передача задолженности представляется крайней мерой. Банк заинтересован в мирном урегулировании вопроса, и в первое время сотрудники кредитного учреждения будут звонить заемщику и напоминать о пропуске платежа. Только в случае полного игнорирования звонков и писем с предупреждениями в течение 2-3 месяцев банк может передать ваш долг коллекторской фирме, либо обратиться в суд.

Сама деятельность коллекторских организаций в течение десяти лет вообще не регулировалась, существуя по принципу «что не запрещено, значит разрешено». В 2014 году вступил в силу закон «О потребительском кредите», который, с одной стороны, ограничил их права, но с другой, фактически дал им разрешение на существование. Так, одним из его пунктов стала возможность банков и микрофинансовых организаций (МФО) привлекать коллекторские агентства по агентскому договору, или еще дальше - продавать им просроченные кредитные задолженности. Большинство кредитных договоров включают одним из своих пунктов возможность передачи другому лицу прав кредитора. Согласно статьи 382 ГК РФ, на это даже не требуется согласие самого должника. Таким образом, подписывая кредитный договор, вы автоматически разрешаете передачу долга третьим лицам, т.е. коллекторам.Впрочем, банк все равно обязан уведомить заемщика о совершении сделки.

Непогашенные задолженности банки продают за сущие копейки – от 1,5 до 5% от общей суммы долга. Объяснение здесь простое: отсутствие в штате соответствующих сотрудников, занимающихся проблемными клиентами, и нежелание портить кредитный портфель. В данном случае это единственный способ получить с долгов хоть какую-то прибыль.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать дополнительных накруток.

Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители, которые в случае чего могут и описать имущество заемщика в счет уплаты долга.

Основным правовым методом работы коллекторов является убеждение должников в том, что за долги платить нужно в любом случае. Сначала вход идут переговоры и убеждения, и если заемщик не отказывается от уплаты, то предлагаются различные способы в помощь – реструктуризация долга, т.е. увеличение срока оплаты, снятие процентов или штрафа. Если договориться не получается, в то дело идет в суд, а коллекторское агентство ведет сопровождение судебного процесса. В целом деятельность по взысканию долгов можно разделить на несколько этапов — досудебное взыскание, судебное взыскание, взаимодействие с судебными приставами-исполнителями. Так работают законопослушные коллекторы.

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения, действующие в Бурятии: Почта Банк (бывший Лето Банк), Русский Стандарт, Хоум Кредит, Ренессанс Кредит и т.д.

Представители банков по телефону заверили, что всегда оповещают клиентов о состоянии их счетов, тем более, когда речь идет о просроченной задолженности и случаях передачи их долга коллекторским агентствам. 

- В случае продажи долга с клиентами связываются и оповещают их о том, по каким реквизитам нужно оплачивать долг. В таких случаях клиенты имеют на руках официальное подтверждение о продаже долга. Все процессы уведомления по задолженности осуществляются в рамках законодательства РФ, - ответили в Хоум Кредит. Аналогичная ситуация и в Почта Банк и в Русском Стандарте. В Реннесанс Кредите вопросы, связанные с погашением просроченной задолженности стараются, в первую очередь, урегулировать с клиентом самостоятельно.

- Информация о возникновении задолженности предоставляется клиенту посредством смс-сообщений, телефонных звонков, а также письменных уведомлений. Привлекая к взаимодействию агентство, банк также уведомляет об этом заемщика, - сообщил представитель Банка Ренессанс Кредит Николай Юртаев.

Список коллекторских компаний, с которыми сотрудничает Ренессанс Кредит можно найти на сайте банка. Банк работает с коллекторами как по агентскому договору, так и, в крайнем случае, по договору передачи прав требования. При необходимости, клиент может самостоятельно обраться в банк и уточнить информацию о факте переуступки прав.

Отметим, что чаще всего таких банках нет отделов по возврату просроченной задолженности, в отличие от крупных игроков вроде Сбербанка, Росбанка и ВТБ. Однако и они иногда прибегают к услугам коллекторов. В Сбербанке с «просрочкой» предпочитают обходиться своими силами, отдавая коллекторам лишь самые безнадежные случаи. При этом условием для работы со Сбербанком является обязательное членство в Ассоциации коллекторов (НАПКА), с еекодексами, правилами взыскания и этикетом.

Само банковское взыскание, как показывает практика, более цивилизовано в отличие от рынка микрофинансирования, который зачастую вообще не регулируется. Банки работают с крупными московскими коллекторскими агентствами, — а небольшие микрофинансовые организации продают свои долги местным «специалистам», которые живут здесь, могут наведываться незваными гостями, приходить и угрожать, т.е. заниматься незаконной деятельностью. Большинство случаев, о которых говорится в СМИ, связаны зачастую именно с долгами МФО. Проценты там составляют сотни годовых, и таким образом из взятых 5 тысяч через год можно получить свыше 100 тыс. рублей долга. Улан-Удэнец Тимур взял займ в одной из МФО города, но рассчитаться так не не получилось. В итоге долг вырос в десятки раз.

- Брал несколько раз займы в этой конторе, платил все исправно, но потом взял 15 тысяч, которые погасить не получилось: заболел отец, деньги на лекарства и т.п. А там проценты немаленькие капают. Отсрочку и реструктуризацию сделать отказались. В итоге получил судебное решение, что «торчу» им 70 тыс. Хотя с процентами на момент погашения сумма по идее должна быть в 3 раза меньше. Сроки обжалования прошли, сейчас не знаю, как выкручиваться. Наверно буду продавать машину, - признается мужчина.

Коллекторы –вышибалы вне закона

В июне 2016 года вступил в силу долгожданный закон о коллекторской деятельности, прописавший права и обязанноститаких агентств. ФССП опубликовала список фирм, имеющих лицензию: в госреестр вошло 164 коллекторских агентства. Только они имеют право заниматься взысканием задолженности с физических лиц. Следовательно, те многочисленные мелкие конторы, не обладающие лицензией и чаще всего промышляющие полукриминальными методами, теперь вне закона. За деятельностью коллекторов будет тщательно следить Федеральная служба судебных приставов.

Вступивший в силу закон внес серьезные ограничения для коллекторов. Коллекторские агентства не могут публиковать информацию о должнике в социальных сетях, звонить и приходить к нему на работу. Запрещено обращаться к родственникам и коллегам должника, звонить по ночам, наведываться домой и звонить чаще одного раза в неделю, со скрытых номеров и т.д.

В открытом доступе в интернете появляются базы данных лиц, бравших ссуды в кредитных организациях. Мошенник выбирает жертву и звонит ей по телефону, представляясь сотрудником коллекторского агентства, и требует немедленного погашения задолженности, желательно наличными. В ход идут угрозы и запугивания. Жительница Бурятии Эльвира эту схему прочувствовала на себе.

- Взяла кредит на ремонт квартиры, 200 тыс. рублей. Оплачивала в срок, пока на работе не сократили. Со временем платить естественно перестала. Уведомления из банка о продаже долга коллекторам не приходили. Вскоре начались звонки, где девушка на повышенных тонах объясняла ужасные перспективы будущего: мол, нагрянут коллекторы, опишут все имущество, а меня посадят в тюрьму как злостную неплательщицу. Рассказала знакомой, та посоветовала записать разговор на диктофон, и пригрозить полицией, а перед этим прочитать нормативную базу в интернете. Сделала, так как посоветовали, и голос по ту сторону сразу поменялся, девушка стала запинаться, в итоге со словами: «да пошла ты!» бросила трубку. Звонки прекратились. Оказалось, что банк мою задолженность коллекторам пока еще не продавал.

История достаточно распространенная, и особенно беззащитными в этой ситуации могут оказаться пенсионеры.

Прежде всего, в случае звонков от подозрительных типов, необходимо удостовериться в том, что коллекторы настоящие. На руках у заемщика должны быть уведомление и документы перехода требования задолженности к агентству. Если должник такое уведомление не получал, то вправе полностью игнорировать коллекторов.

Чтобы отличить профессионального коллектора от выбивателя долгов необходимо попросить его представиться, назвать ФИО, должность, рабочие телефоны агентства и юридический адрес организации. В случае отказа предоставить эти данные, разговор можно не продолжать.

Разговор с подозрительными коллекторами желательно записать на диктофон, а затем обратиться в полицию.

Если дошло до того, что коллекторы пришли к вам домой, пытаются проникнуть к вам в квартиру или требуют немедленной передачи денег наличными – это мошенники. Всегда следует помнить, что деньги никогда не передаются на руки коллекторам. Они перечисляются на счет кредитной организации. Если есть возможность, постарайтесь их задержать, а сами вызовите полицию. Кое-кто доходит до того, что занимается рассылкой фальшивых судебных повесток.

Конечно же первым делам необходимо обратиться в банк и выяснить все подробности и обстоятельства продажи вашего долга. Что же касается утечки конфиденциальной информации, то здесь сложнее: виноватыми могут быть и банки, и торговые точки, и бюро кредитных историй, и сами коллекторские агентства. Базы данных могут быть взломаны, куплены или просто украдены.

Иногда бывает так, что коллектор звонит совершенно постороннему человеку на номер, который был указан в кредитном договоре, но затем продан другому абоненту. Или с человека требуют возврат денег за кредит, оформленный на его утерянный паспорт.

Людей, конечно, не заставляют брать кредиты. Они их берут сознательно, но в самой процедуре потребительского кредитования многое неурегулировано или неучтено, из-за чего возникают проблемы и лазейки для противоправной деятельности. Лучше оружие против мошенников – вооружиться знаниями законов и собственных прав. А еще лучше – уметь трезво оценивать собственные финансовые возможности и стараться не попадать в кредитную кабалу.


Антон Иршутов